Posjedovanje automobila donosi slobodu kretanja, ali i niz zakonskih i financijskih odgovornosti. Jedna od najčešćih nedoumica s kojom se vozači susreću prilikom registracije ili kupnje vozila jest: “Trebam li uzeti kasko ili mi je dovoljno samo obavezno osiguranje?” U svijetu gdje cijene rezervnih dijelova i radnih sati u servisima neprestano rastu, pogrešna odluka može vas koštati tisuće eura.
U ovom članku detaljno analiziramo razlike između ove dvije vrste polica, objašnjavamo što svaka od njih pokriva te donosimo savjete o tome kada je kasko investicija, a kada nepotreban trošak.
1. Obavezno osiguranje (AO): Zakonska nužnost
Kao što samo ime kaže, obavezno osiguranje od automobilske odgovornosti je zakonom propisano. Bez važeće police AO ne možete registrirati vozilo niti sudjelovati u prometu.
Što pokriva obavezno osiguranje?
Njegova primarna svrha je zaštita trećih osoba. Ako svojom krivnjom prouzročite prometnu nesreću, vaša polica obaveznog osiguranja pokrit će štetu na drugom vozilu, imovini (ograde, stupovi) te troškove liječenja osoba koje ste ozlijedili.
Što NE pokriva?
Ovo je najvažniji dio: Obavezno osiguranje nikada ne pokriva štetu na vašem vozilu ako ste vi krivac. Ako udarite u drugi auto, vaša polica će popraviti taj auto, ali svoj popravak plaćate sami iz vlastitog džepa. Također, ne pokriva štetu od tuče, krađu vozila ili vandalizam.
Redovite auto vijesti često izvještavaju o povećanju limita osiguranih suma, što je važno jer troškovi teških nesreća mogu doseći milijunske iznose koje pojedinac ne bi mogao sam podmiriti.
2. Kasko osiguranje: Vaš osobni financijski štit
Za razliku od obaveznog, kasko osiguranje je dobrovoljno. Ono se ugovara kako biste zaštitili vlastitu imovinu – vaš automobil.
Što pokriva kasko?
Kasko polica pokriva štetu na vašem vozilu bez obzira na to tko je kriv za nesreću. Neki od ključnih rizika koje pokriva su:
- Prometne nesreće: Čak i ako ste vi skrenuli s ceste ili udarili u drugo vozilo.
- Prirodne nepogode: Tuča (led), poplava, udar groma, olujni vjetar ili pad stabla na auto.
- Krađa i vandalizam: Ako vam netko ukrade auto, provali u njega ili ga ošteti iz obijesti na parkingu.
- Lom stakla i nalet na životinju: Česti rizici na cestama koji mogu uzrokovati štetu od nekoliko tisuća eura.
Ako želite osigurati da vaš automobil uvijek bude popravljen u ovlaštenom servisu, kasko je jedini način.
3. Ključne razlike: Tablični prikaz
| Karakteristika | Obavezno osiguranje (AO) | Kasko osiguranje |
| Vrsta osiguranja | Zakonski obavezno | Dobrovoljno (osim kod leasinga) |
| Koga štiti? | Treće osobe i njihovu imovinu | Vas i vaše vozilo |
| Šteta ako ste krivi? | Ne pokriva vašu štetu | Pokriva vašu štetu u potpunosti |
| Krađa i tuča? | Nije pokriveno | Pokriveno većinom polica |
| Cijena | Niža (ovisi o snazi motora/gradu) | Viša (ovisi o vrijednosti vozila) |
| Bonus/Malus | Da (do 50% ili više) | Da (zaseban bonus sustav) |
4. Puno kasko vs. Djelomični kasko
Kada se odlučite za kasko, obično imate dvije opcije:
- Puno kasko (Full Kasko): Pokriva sve navedene rizike. Najbolje je za nova vozila i vozače koji žele maksimalnu sigurnost.
- Djelomični kasko: Možete osigurati samo određene rizike, npr. samo lom stakla ili samo nalet na divljač. Ovo je izvrsna opcija za starija vozila gdje puna polica ne bi bila isplativa.
Stručni savjeti sugeriraju da se kod rabljenih vozila starijih od 8 godina često više isplati ugovoriti djelomični kasko za najčešće rizike nego plaćati punu premiju.
5. Pojam “Franšiza” – Što trebate znati?
Mnogi vozači se iznenade kada nakon ugovorenog kaska moraju sami platiti dio popravka. To se zove franšiza.
- Franšiza je vaše sudjelovanje u šteti. Ako imate franšizu od 200 €, a šteta je 1000 €, osiguranje će platiti 800 €, a vi 200 €.
- Zašto uzeti franšizu? Police s franšizom su znatno jeftinije. To je dobar način da smanjite godišnju premiju ako ste savjestan vozač.
6. Isplativost: Kada uzeti kasko u 2026. godini?
S obzirom na inflaciju i tehnološki napredak automobila, kriteriji za isplativost kaska su se promijenili.
Za nova vozila (0-5 godina)
Kasko je ovdje praktički obavezan. Moderni automobili opremljeni su radarima, kamerama i senzorima. Čak i mali sudar pri brzini od 30 km/h može uzrokovati štetu od 5.000 € jer se senzori nalaze u branicima i vjetrobranu. Zamjena samo jednog LED Matrix fara može koštati preko 2.000 €.
Za rabljena vozila (6-10 godina)
U ovom rangu kasko se isplati ako je vrijednost vozila iznad 10.000 €. Ako se oslanjate na automobil za svakodnevni odlazak na posao i nemate ušteđevinu za iznenadni popravak, kasko vam pruža miran san. Prema auto vijestima, cijene rabljenih vozila i dalje drže visoku razinu, što kasko čini opravdanim duže nego ranije.
Za starija vozila (10+ godina)
Ovdje kasko obično postaje neisplativ jer premija može iznositi 10-15% vrijednosti cijelog vozila. Umjesto kaska, preporuka je redovito održavanje u pouzdanim servisima i ugovaranje samo djelomičnog kaska za stakla.
7. Što kasko NE pokriva (Iznimke)
Čak i uz najskuplju policu, osiguranje će odbiti isplatu odštete u sljedećim slučajevima:
- Vožnja pod utjecajem alkohola ili droga: Ovo je apsolutna iznimka kod svih osiguravatelja.
- Tehnička neispravnost: Ako je nesreća uzrokovana npr. potpuno ćelavim gumama zimi.
- Istekla vozačka ili prometna dozvola.
- Napuštanje mjesta nesreće: Bez policijskog zapisnika ili Europskog izvješća (kod manjih šteta) teško ćete aktivirati kasko.
8. Kako uštedjeti na osiguranju?
Cijene osiguranja variraju i do 50% između različitih kuća. Evo kako proći povoljnije:
- Prijenos bonusa: Ako ste imali 50% bonusa na starom autu, možete ga prenijeti na novi.
- Grupni popusti: Osigurajte stan i auto u istoj kući.
- Online ugovaranje: Često donosi dodatnih 5-10% popusta.
- Ugradnja zaštitnih sustava: Neka osiguranja daju popust ako auto ima ugrađen GPS nadzor ili napredni alarm.
Informirajte se o sezonskim akcijama kroz vijesti osiguravateljskih kuća prije nego što vam istekne trenutna polica.
Zaključak: Što odabrati?
Izbor između kaska i obaveznog osiguranja svodi se na procjenu rizika. Obavezno osiguranje je vaša ulaznica u promet, ali vas ne štiti od vlastitih pogrešaka ili hirova prirode. Kasko osiguranje je investicija u financijsku stabilnost; ono pretvara potencijalni trošak od nekoliko tisuća eura u predvidljivu godišnju pretplatu.
Ako vozite automobil novije proizvodnje ili onaj čiji bi vas gubitak financijski uništio, kasko je neophodan. Za sve ostale, kombinacija obaveznog osiguranja i djelomičnog kaska (za stakla) predstavlja razuman kompromis.
Ne zaboravite redovito posjećivati servise kako biste održali tehničku ispravnost vozila, što je često preduvjet za isplatu bilo kakve odštete. Za više praktičnih informacija, istražite naše savjete za vozače.